養老保険とは？終身保険との違い、メリット・デメリットを解説

養老保険は、被保険者（保険がかけられている人）が保険期間中に亡くなった場合でも、満期を迎えた場合でも、保険金が受け取れる保険商品で「生死混合保険」とも呼ばれます。長生きすることで貯蓄から生活費を切り崩すことになり、経済的に困窮してしまう長生きリスク。人生100年時代へ向けて、老後の生活資金をどう確保するかは非常に重要な問題です。そこで、万一の場合の死亡保障がありつつ、満期を迎えれば老後資金になる保険として養老保険があります。
ここでは、老後の生活資金を確保する手段のひとつである養老保険について、その特徴や終身保険との違いのほか、メリット・デメリットを解説します。

※記事中で言及している保険に関して、当社では取り扱いのない商品もあります。
※文章表現の都合上、生命保険を「保険」と記載している部分があります。

養老保険とは？

養老保険とは、被保険者が保険期間中に亡くなった場合は死亡保険金受取人に死亡保険金が支払われ、満期まで生存していた場合は満期保険金受取人に満期保険金が支払われる生命保険の一種です。また、保険商品によっては、保険会社が指定する所定の「高度障害状態」に該当した場合に死亡保険金の代わりに「高度障害保険金」を受け取れるタイプもあります。保険期間はあらかじめ決まっており、10年、15年などの期間が設定されている年満了と、60歳、70歳までなど年齢で区切られている歳満了の2種類があります。

養老保険の最大の特徴は、被保険者が保険期間中に亡くなった場合でも、満期を迎えた場合でも、どちらも同じ保険金額が支払われることです。さらに保険商品によっては途中で解約をした場合に解約返還金（解約返戻金）が受け取れます。このように万一に備える死亡保障と貯蓄性を併せ持った保険である養老保険は、保障期間や死亡保険金額が同じ掛け捨てタイプの定期保険と比較すると、保険料が高めに設定されています。
また、多くの場合、死亡保険金や満期保険金、解約返還金は、払い込んだ保険料の総額を下回ります。

■養老保険のイメージ

貯蓄性のある保険については、以下の記事をご参照ください。

貯蓄型生命保険とは？メリット・デメリットや選び方を解説

養老保険と終身保険の違い

養老保険と同じように死亡保障と貯蓄性を兼ね備えた生命保険として、終身保険があります。
続いては、養老保険と終身保険の違いを、保険期間や保険料、満期保険金・解約返還金といった項目ごとにご紹介します。

保険期間

養老保険は保険期間が決まっており、10年、15年といった年数で設定する「年満了」と、60歳まで、70歳までなど年齢で設定する「歳満了」があります。そして、保険期間が満了を迎えると保障は終了します。一方、終身保険は途中で解約したり、契約が失効したりといったことがない限り一生涯保障が続きます。

保険料

一般的な傾向として、養老保険と終身保険を比較した場合、死亡保障や解約返還金などの保障内容が同じであれば、養老保険の保険料のほうが高めです。養老保険と終身保険の保険料には、それぞれ死亡保障や解約返還金などの保障が含まれています。養老保険は、終身保険の保障内容に加えて満期保険金があるため、保険料が高めになる場合があります。

払込方法

養老保険と終身保険には保険料の払込方法にも違いがあります。養老保険は満期までに払込みを終える有期払で、一定の期間（毎月、半年、1年など）ごとに保険料を払い込むことが可能です。このほか、1回で保険料の総額をまとめて払う一時払を選択できる保険商品もあります。
一方、終身保険も養老保険と同様に有期払のほか、一時払が可能な場合もあります。養老保険と異なるのは、生涯にわたって保険料を払い続ける終身払がある点です。終身払は、被保険者が死亡するまで保険料を払い続ける払込方法です。

満期保険金・解約返還金の有無

養老保険は、満期時に被保険者が生存している場合、死亡保険金と同額の満期保険金が受け取れます。終身保険には満期がなく、満期保険金はありません。また、養老保険・終身保険ともに、解約すると解約返還金が受け取れますが、多くの場合、解約返還金は払い込んだ保険料の総額を下回ります。

■養老保険と終身保険の違い

※表は、一般的な内容を記載しており、実際は保険商品ごとに異なります。

終身保険については、以下の記事をご参照ください。

終身保険とは？メリット・デメリットと必要性をわかりやすく解説

一時払終身保険とは？メリット・デメリットや解約返還金について解説

養老保険のメリット

養老保険のメリットとしては、以下の2点が考えられます。

• 保険期間を自由に設定できる商品もある

• 万一の場合に満期保険金と同額の死亡保険金が支払われる

続いては、これらのメリットについて見ていきましょう。

保険期間を自由に設定できる

養老保険には、保険期間を自由に設定できる商品もあるため、ライフイベントに合わせて資産形成をするのに役立ちます。
例えば、子どもが18歳になる時期に合わせて、万一に備えた保障を確保しながら教育資金を計画的に準備したり、退職時期に合わせて老後の生活資金を確保したりする使い方ができます。満期保険金の額も目的に合わせて設定できるのがメリットです。

万一の場合に満期保険金と同額の死亡保険金が受け取れる

養老保険は、万一の場合に満期保険金と同額の死亡保険金が受け取れるのがメリットです。
養老保険に加入した期間が短く、払込保険料の総額が少ない段階でも、被保険者が死亡した場合は満期保険金と同額の死亡保険金が受け取れます。

養老保険のデメリット

養老保険のデメリットとしては、以下の3点が挙げられます。

• 毎月の保険料が高め

• 多くの場合、満期保険金額が払込保険料の総額を下回る

• 満期になると保障が終了する

最後に、これらのデメリットについてご紹介しましょう。

死亡保障のみの生命保険と比べると毎月の保険料が高め

養老保険は貯蓄性が高い保険なので、死亡保障のみの生命保険と比べると毎月の保険料は高めに設定されています。
また、解約すると払込保険料の総額よりも解約返還金のほうが少なくなることが一般的です。
そのため、無理なく毎月の保険料を払えるかどうか、加入前に検討しておく必要があるでしょう。

多くの場合、満期保険金額が払込保険料の総額を下回る

養老保険は貯蓄性の高い保険ですが、多くの場合、満期保険金額が払込保険料の総額を下回ります。加入を検討する際には注意が必要です。

満期になると保障が終わる

養老保険は保険期間の満了日、つまり満期になると保障が終わる点に注意が必要です。被保険者が満期までの期間に死亡した場合は死亡保険金が支払われますが、満期時に生存していた場合は満期保険金を受け取れます。保険金の支払いは基本的に1回のみですので、死亡保険金もしくは満期保険金の支払により、養老保険の保障は終了となります。

養老保険の加入をおすすめする人

養老保険の加入をおすすめする人は、資産形成をしながら、万一の状況にも備えたいという人が当てはまります。以下に挙げた例に当てはまる人は、養老保険の加入をご検討ください。

＜養老保険の加入をおすすめする人の例＞

• 子どもが独立するまでの保障を確保しつつ、進学に備えて教育資金を計画的に準備したい人

• 年金を受給する前に受け取り、老後の生活費に備えたい人

養老保険の加入をおすすめしない人

養老保険にはいくつかメリットもありますが、加入をおすすめしない人もいます。以下に挙げる例に当てはまる人は、ほかの保険も検討しましょう。

＜養老保険の加入をおすすめしない人の例＞

• 一生涯、死亡保障が欲しい人

• 死亡保障を手厚くしつつ、月々の保険料をできるだけ抑えたい人

養老保険を選ぶ際のポイント

養老保険を選ぶ際には、メリット・デメリットを踏まえ、以下のポイントについて検討するようにしましょう。

• 保険期間

• 死亡保険金

• 満期保険金・解約返還金

• 保険料

まず、何に備えるのかを考え、それに必要な保険期間を設定することが大切です。例えば、子どもが独立するまでの期間を設定し、死亡保険金はいくら必要なのかを考えてみましょう。
また、多くの場合、満期保険金・解約返還金は払い込んだ保険料の総額を下回るということを念頭に置き、毎月の保険料を無理なく支払えるかも考える必要があります。

養老保険の満期を迎えた場合の注意点

養老保険は、契約時に決めた満期を迎えると保険契約が終了します。満期の時点で被保険者が生存していた場合は、満期保険金を受け取ることになりますが、この際にいくつか注意点があります。ここでは、養老保険で満期を迎えた場合の注意点を解説します。

満期保険金は自動的に受け取れない

養老保険の満期を迎えた場合の注意点として、満期保険金は自動的に受け取れないことが挙げられます。満期保険金を受け取るには、請求手続きが必要です。
なお、請求手続きをしなかった場合、一般的には3年で請求する権利が消滅（保険法第95条）しますが、保険会社によって期限が異なります。また、多くの場合、満期を迎える前後で保険会社から通知がありますので、よく確認するようにしましょう。

満期保険金には税金がかかる

養老保険の満期を迎えて、満期保険金を受け取る際の注意点として、税金がかかることも知っておきましょう。満期保険金は、契約者（保険料を支払っている人）と被保険者、そして保険金の受取人の関係によってかかる税金の種類が変わります。契約者と受取人が同じ場合は所得税、異なる場合は贈与税です。

■満期保険金にかかる税金の種類

養老保険は万一に備えつつ資産形成したい人におすすめ

養老保険は、万一の状況に備えながら、ライフイベントにかかる出費や老後の生活資金を確保したい人向けの保険です。うまく活用すれば資産形成に役立ちますが、貯蓄性が高いため、保険料は高めに設定されています。また、多くの場合、満期保険金額が払込保険料の総額を下回るため、検討する際には注意が必要です。
養老保険の特徴とメリット・デメリットをしっかり踏まえたうえで、加入を検討してみてください。

よくある質問 

Q. 養老保険とは？

養老保険とは、被保険者（保険がかけられている人）が保険期間中に亡くなった場合は死亡保険金受取人に死亡保険金が支払われ、満期まで生存していた場合は満期保険金受取人に満期保険金が支払われる生命保険です。被保険者が保険期間中に亡くなった場合でも、満期を迎えた場合でも、どちらも同じ金額が支払われるため、万一に備える保障機能と貯蓄性を併せ持った保険だといえます。

養老保険の特徴については、以下の項目をご参照ください。

養老保険とは？

Q. 養老保険と終身保険の違いは？

養老保険と終身保険の主な違いは保険期間と満期保険金の有無です。養老保険は保険期間が決まっており、保険期間が過ぎれば保障は終了しますが、終身保険は一生涯保障が続きます。また、養老保険は被保険者が生存したまま満期を迎えれば、死亡保険金と同額の満期保険金が支払われますが、終身保険には満期保険金はありません。

養老保険と終身保険の違いについては、以下の項目をご参照ください。

養老保険と終身保険の違い

Q. 養老保険を選ぶ際のポイントは？

養老保険を選ぶ際には、まず必要な保険期間を設定し、死亡保険金はいくら必要なのかを考えましょう。
また、多くの場合、満期保険金・解約返還金は払い込んだ保険料の総額を下回るということを念頭に置き、毎月の保険料を無理なく支払えるかも考える必要があります。

養老保険を選ぶ際のポイントについては、以下の項目をご参照ください。

養老保険を選ぶ際のポイント